진단비 보험 실전 가이드 시리즈 4편 “허혈성심장질환 vs 급성심근경색 – 진단비 보장범위 비교”

심장병 진단을 받았는데 보험금은 ‘해당 없음’?

심장 관련 질환은 한 번 발생하면
생명에 영향을 줄 수 있는 중대한 질병이다.
그래서 많은 사람들이 진단비 보험에서
심장 특약을 반드시 포함하려고 한다.

하지만 특약명에 따라 보장 범위는 크게 달라진다.
실제로는 허혈성심장질환과 급성심근경색이라는
두 특약명이 전혀 다른 보장 범위를 갖고 있음에도 불구하고,
단지 ‘심장’이라는 단어 하나로 같다고 착각해 가입하는 경우가 많다.

이 글에서는
허혈성심장질환 진단비 특약과 급성심근경색 진단비 특약의 차이,
약관상 코드 기준, 실제 청구 사례에서 드러나는 차이점을
명확히 비교 정리한다.

1. 급성심근경색 특약 – 전통적인 보장이지만 기준이 까다롭다

급성심근경색은 심장의 혈관이 갑자기 막혀
심장 근육에 손상이 생긴 상태를 말한다.
생명 위협 수준의 질환이기 때문에
진단 시 고액의 진단금이 지급되는 구조다.

하지만 보험사 입장에서는
위험도가 큰 질환에만 보험금을 지급하기 위해
진단 요건을 매우 엄격하게 적용한다.

보험금 지급 요건 예시

• 심전도, 심근효소, 관상동맥조영술 결과 모두 필요

• 명확한 급성 발병 기록

• 퇴원 기록 또는 수술 소견서 첨부

실제로는 ‘심장 통증이 있어 병원을 방문했고,
입원까지 했지만 급성심근경색 진단은 못 받은 경우’가 많다.
이런 상황에서는 보험금이 지급되지 않는다.

2. 허혈성심장질환 특약 – 보장 범위가 더 넓은 업그레이드형

허혈성심장질환은
심장에 산소 공급이 부족해지는 상태를 포괄하는 개념이다.
급성심근경색은 이 중 하나일 뿐이고,
그 외에도 협심증, 안정형·불안정형 협심증 등 다양한 질환이 포함된다.

보장 범위 예시

• 협심증

• 불안정 협심증

• 심장 허혈 상태

• 심근경색

• 관상동맥 우회술 등

허혈성심장질환 특약은
I20~I25 질병코드를 기준으로 보장하며,
보험 청구 시 입원 여부나 심전도 검사 등
엄격한 기준 없이도 진단서만으로 보험금 지급이 가능한 경우가 많다.

3. 질병코드 기준으로 본 보장 차이

심혈관 질환은 처음부터 급성으로 나타나기보다
경미한 협심증 → 반복 통증 → 심근경색으로 발전하는 경우가 많다.
그런 점에서 허혈성심장질환 진단비 특약이
현실적인 보장 전략에 훨씬 적합하다.

4. 보험료 차이는 있지만, 청구 가능성의 차이는 더 크다

허혈성심장질환 특약은
급성심근경색 특약보다 보장 범위가 넓은 만큼
보험료가 20~30% 정도 높게 책정되는 경우가 많다.

하지만 문제는 보험료가 아니라
보험금을 실제로 받을 수 있는가다.

급성심근경색은 진단 기준이 까다롭고
의료기관에서 ‘심근경색 의심’ 진단만으로는
보험사에서 인정해주지 않는 경우가 많다.

반면 허혈성심장질환은
병원 진단서, 혈액 검사 결과, 심장 초음파 결과 등
상대적으로 청구 문턱이 낮고 지급 성공률이 높다.

5. 어떤 특약을 선택해야 할까?

급성심근경색 특약이 적합한 경우

• 보험료를 낮게 설계하고 싶은 경우

• 이미 허혈성 보장을 포함한 보험이 있는 경우

• 고위험군 질병만 선택적으로 설계하고자 하는 경우

허혈성심장질환 특약이 적합한 경우

• 40세 이상, 가족력(협심증, 심장질환) 있는 경우

• 당뇨, 고지혈증 등 심혈관 질환 위험 요인이 있는 경우

• 보장 범위를 넓게 가져가고 싶은 경우

• 실제 보험금 수령 가능성을 최우선으로 고려하는 경우

결론 – 보험은 이름보다 ‘보장 코드’를 봐야 한다

허혈성심장질환과 급성심근경색은
이름이 비슷하다고 같은 보장을 제공하지 않는다.

약관 속 코드 기준과 보장 범위를 정확히 비교하면
어떤 특약이 실제 생활 속 위험을 커버할 수 있는지가 명확해진다.

보험은 보험료가 싸다고 좋은 것이 아니며,
청구 가능한 보장을 넓게 확보하는 것이 진짜 전략이다.